Pred nekaj časa je bla pri nas ena agentka, ki trži ta 'naložbena' življenjska zavarovanja vezana na vzajemne sklade (G80) za Triglav prek neke agencije. In sem mal gledu publikacijo.V tabeli pričakovanih donosov (gre za mesečno vplačevanje po 100 eur, s predpostavko 10% letnega donosa) za varčevalno dobo 10 let.
To skupaj znese 12.000€ plus 'obresti' glede na omenjene predpostavke 4.974€. Ker gre tudi za zavarovanje, je v primeru smrti zavarovanca v času teh 10 let pooblaščenec upravičen do teh 12.000€, oziroma če se vmes nateče že več denarja pač do tistega zneska.
Poglejmo informativno na NLB, varčevalni kalkulator. Isto 10 let, nominalna (fiksna) obrestna mera je 4,2% letno. po desetih letih dobiš 14.872,13 EUR, se pravi glavnica + 2.872€ obresti.
Se pravi, da na banki dosežeš slabih 58% donosa.
S tem, da NLB ni ravno znana po najvišji obrestni meri, ampak pustimo to.
Razlike:
banka - garantiran donos, zavarovanje - predpostavka 10% letno;
banka - možnost prekinitve po 91 dneh, zavarovanje - če prekineš prej kot v 3 ali 4 letih si na zgubi (pa še davek plačaš);
banka - ni davka na dobiček do 1000€ (oz s tem ne vem točno kako je, če se obresti izplačajo na koncu, naj pove kdo ki ve), zavarovanje - ni davka na dobiček po 10 letih;
plus zavarovanja: sicer mal grdo rečeno, ampak vseeno: če umreš na začetku varčevanja svojci še nekaj dobijo (glede na vloženo) sčasoma pa seveda čedalje manj (spet glede na vložek).
plus banke: možnost za pridobitev ugodnega stanovanjskega kredita po 3h letih.
plus obeh: možnost postopnega mesečnega črpanja po zaključku (čeprav to meni osebno ni všeč).
plus zavarovanj: brezplačen (neobdavčen) prenos sredstev med skladi.
plus zavarovanj: mal neumesna, ampak vseeno: na podlagi življenjskega zavarovanja se da pridobit kakšen komercialni popust na kasko ali kaj podobnega (seveda pri isti zavarovalnici).
Torej ja, tole je zame v prvi vrsti življenjsko zavarovanje. Gre pač za velike uprvljalske provizije (čeprav je agentka rekla, da jih ni
). Najbrž gre za najbolj dobičkonosni zavarovalni produkt na trgu trenutno.
Tko, da če bi hotel življenjsko zavarovanje bi mogoče razmišljal o tem, čeprav, v končni fazi 12000 eur ni neko veliko nadomestilo.
Če bi pa hotel varčevati bi pa raje vzel neposredno vplačevanje v sklade, čeprav so tudi tam upravljalski stroški veliki.
PS: Trenutno se oče še odloča med različnimi oblikami varčevanja, tako da bi bil vesel, če me prepričate, da je moje mišljenje napačno ter se 'naložbeno' življenjsko zavarovanje bolj splača