Kredit - fiksna ali spremenljiva obrestna mera?

45 k ni tako veliko kredita, da bi se banke lahko precej spuscale v pogajanja.

Bolj je vazno, da preveris koliko kredita lahko pravocasno odplacas brez kazni?

Ta trenutek se ti 45 k verjetno zdi ogromno, ampak pomisli pa da dobis v naslednjih 10-20 letih moznost iti nekam kjer bos gledal povsem drugace. Npr v Evropski komisiji (http://ec.europa.eu/civil_service/docs/salary_officials_en.pdf) bi potem zasluzil celoten znesek kredita v pol do enem letu.

P

ksz

Ali ima mogoče kdo kje pri roki podatke o kakšne banke kako se jim giblje fiksna obrestna mera?

Ker meni zanimiva varianta je tudi, da vzameš kredit s spremenljivo obrestno mero in možnostjo predčasnega poplačila.
Če spremenljiva obrestna mera preveč naraste ga poplačaš in vzameš takšnega s spremenljivo.
Seveda moraš biti sposoben biti najeti še en kredit, æe ti banka kaj nagaja in moraš k drugi banki.

lp

Ferdo: ja to je BILO in rast je bila ogromna, ampak pusti to, vse je bilo napihnjeno in šlo je nenormalno visoko, prav tako tudi delnice, pričakuješ ponovno 50% rast v parih letih??? težka bo, ker gospodarstvo se bo dolgo pobiralo. Euribor je nenormalno skočil navzgor v zelo, zelo kratkem času, je pa ta mesec spet malenkost nižji, čeprav ne vem koliko nižji bo še lahko, ampak bo vsaj na nekem normalnem nivoju, če se bo pa višal, pa sem v primeru pisal na koliko se mora zvišati da bo dobil obrok preko 300 eur, ampak hkarti lahko znižaš pribitek. Vse se da Ne vem, jest osebno se za fiksno obrestno mero nebi odločil, razen če bi bila nevem kako ugodna varianta ampak tale bo težka.

Sevlje: Vsak kredit ima možnost predčasnega poplačila, pač plača se stroške po ceniku banke, največkrat je to določen % od stroškov izdelave kredita.

Visoka efektiva...samo logično. Če si se tako odločil in če ti bo tako najlažje in boš miren potem tako naj bo

Predvsem pazi, da, če se odločis za fiksno, bo res fiksna, da ne bo kje skrita klavzula, da ob primeru, ko se referenčna obrestna mera dvigne za več kot x%, se "fiksna" obrestna mere poveča za Y%.

Variabilna je lahko bolj ugodna, v kolikor imaš možnost v naprej odplačati kredit brez nekih večjih stroškov. Ker potem lahko vedno zamenjaš način določanja obrestne mere.

Hm, sem prebral vse pa se mi prej "ni dalo" odgovarjat, ker so ti tako drugi napisali, pa vendar bom sedaj odgovoril. Glede na trenutno vrednost EURIBOR-ja in stanje gospodarstva mislim, da še vsaj kako leto verjetno pa kar dve ni za pričakovat, da bi začel EURIBOR skokovito naraščat. Za dvig gospodarske rasti in izhod, res izhod iz krize je namreč ZELO potrebno dvigniti porabo in zadolževanje potrošnikov in gospodarstva. In to bo možno samo tako, da bo na trgu dovolj velika ponudba denarja (kar sedaj še zmeraj ni - vsaj za gospodarstvo) in tako da bo cena denarja nizka. Torej lahko po mojem mnenju realno pričakujemo, da se bo rast oz. večja rast EURIBOR-ja začela enkrat v roku dobrih dveh let ali več.
Ti se zadolžuješ za obdobje 15 let. V tem času si lahko prepričan, da boš sigurno vsaj enkrat ujel vrh in dno referenčne obrestne mere. Verjetno pa celo dvakrat če bi gledali malo skozi zgodovino spreminjanja EURIBOR-ja. Po mojem spominu, drugače pa imaš link nekje zgoraj je v letu 2005 (takrat sem se zaposlil na banki in začel bolj spremljati te zadeve) bila vrednost 6M EURIBOR-ja nekje okrog 2,3%, leta pa je potem do konca leta 2008 narasla na okrog 5,3%. Torej v štirih letih. V tem času imaš torej dovolj časa, da obstoječi kredit nadomestiš z novim, ki bo takrat cenejši in poplačaš tega osnovnega, ki ima malo večji obrestni dodatek. Praviloma namreč imajo banke ob večji vrednosti EURIBOR-ja višje dodatke in ob taki kot je sedaj nižje obr. pribitke.
Poleg tega na začetku odplačevanja kredita plačuješ večji del obresti in manjši del glavnice (ker ne delam na kreditih se lahko tudi motim, tako da me naj kdo popravi) kar pomeni, da če tudi bo v nadaljnjih letih EUROBOR začel naraščati to na višino tvojega obroka ne bo več imela tako velikega vpliva saj boš takrat velik del celotnih obresti že odplačal.
Torej za konec. Moj predlog je da vsekakor vzameš sedaj kredit vezan na EURIBOR in ne na fiksno OM. Sploh pa ker lahko kot fizična oseba, kredit kadarkoli poplačaš oz. vrneš oz. nadomestiš z novim. Zmeraj ti morajo pri starem kreditu odpisat celotne bodoče nezapadle obresti, zaračunajo pa ti lahko največ polovico na začetku zaračunanih stroškov odobritve. Z novim zakonom o potrošniških kreditih pa bo še nekaj sprememb tudi na tem področju. Na srečo ali pa na nesrečo nekaterih (bank, leasing hiš, ....) bo nov zakon o potrošnikih kreditih dal še več pravic potrošnikom. Ampak to je že druga tema.

LAhko ti ga odobri ista banka lahko pa druga. Odvisno od cene, obreenitev s starim takrat ni taki problem saj vsaka banka oz. tista, ki ti odobri novi kredit ve da je potem nebo več.
Bodoče nezapadle obresti se ti v primeru predčasnega poplačila vedno v celoti odpišejo. Tako je po zakonu.
Lovim samo malo malo "večje" ribe.

Citat:
Uporabnik ribicija pravi:
Poleg tega na začetku odplačevanja kredita plačuješ večji del obresti in manjši del glavnice (ker ne delam na kreditih se lahko tudi motim, tako da me naj kdo popravi) kar pomeni, da če tudi bo v nadaljnjih letih EUROBOR začel naraščati to na višino tvojega obroka ne bo več imela tako velikega vpliva saj boš takrat velik del celotnih obresti že odplačal.

Klikni za razširitev

Zelo se motis, (odplacilni) kredit lahko odplacujes anuitetno (ves cas enak obrok) ali linearno (obrok se ti ves cas zmanjsuje).

Pri inearnem kreditu bi tako npr od 120.000 na 10 let po 6% (120 mesecev) odplaceval na mesec v prvem letu 1000 glavnice in 600 obresti = 1600, po petih letih cca 1000 glavnice in 300 obresti = 1300 v desetem letu pa se vedno 1000 glavnice vendar samo 60 obresti = 1060.


Pri anuitetnem (ki je v Slo najopogostejsi) pa izracunajo tvoj obrok tako da bo ves cas isti - v zgornjem primeru vedno 1330 na mesec, kar pa je na zacetku 730 glavnice in 600 obresti, po 5 letih 1000 glavnice in 330 obresti in na koncu 1300 glavnice in 30 obresti.

V prvem primeru ti ostane po 5 letih za poplacati tocno polovica = 60000, v drugem primeru ti pa ostane priblizno 69.000 za poplacati.

P

Robi tako je, obresti do konca ti ne bodo in ne smejo zaračunati, kot sem napisal ti zaračunajo določen % stroškov ki si jih plačal pri izdelavi kredita, zaradi predčasnega poplačila. Seveda pa pride v poštev tudi nižanje pribitka itd. Pribitek imaš fiksno določen, tako kot si se zmenil, spreminja pa se euirobor. Če si plačilno sposoben ti lahko odobrijo še kakšen kredit, oz. tega poplačaš z novim.

Ko dobiš ponudbe za kredit javi kje si vzel in katere banke vse si obiskal.

Seveda bi bil hvaležen tudi za ponudbo , ki si jo dobil na koncu.

Hvala!