Kako najbolj pametno zavarovati stanovanjski kredi

Kdor se spozna, lahko da en pavšalni odgovor.

Torej gre za stanovanjski kredit za 20 let. Nobena banka do sedaj mi ni vsiljevala svojega zavarovanja, so pa nekatere zahtevale, da kredit zavarovan imam in pač vinkuliran na njih (ali kako se reče), potem pa lahko sama poiščem najbolj ugodne variante.

No, kredit zavarovan vsekakor bo (čeprav nekatere banke tega niti niso zahtevale), zdaj me pa zanima kaj se najbolj splača? Kreditojemalec je lahko eden sam ali oba, vendar mora biti zavarovanje urejeno tako, da se kredit poplača, ne glede na to, kdo nastrada - z eno plačo ne bo šlo. Želja je tudi, da se zavaruje ne samo za primer smrti, temveč tudi za primer, ko človek ni več zmožen za delo (invalidnost, bolezen).

Torej do sedaj sem naletela na naslednje opcije:
- plačilo polovico do 2/3 dobe kredita (10-13 let, če kredit na 20 let), s tem da zavarovalna vsota pada, torej se poplača le toliko kolikor je še kredita
- plačevanje celo dobo (lahko konec koncev tudi več, npr 30 let), zavarovalna vsota je pa vseh 30 let enaka višini kredita. Torej če se komu v 19 letu nekaj naredi, se dobi ven ves znesek, ne le toliko kot je še ostalo kredita
premiji sta tam tam, samo da se eno zavarovanje plačuje 10 let, drugo pa obvezno 20 let. Samo za primer smrti, ne vem pa še se pri obeh doda enaki znesek za bolezen in invalidnost.

Zanima me, kako je ponavadi, se vseh 20 let plačuje res samo premijo kakršna je danes, ali lahko premija tudi raste. Ker če čez 20 let sigurno plačam premijo, ki mi jo izračuna danes, mogoče ni tako neumno. za tiste evre se čez 20 let ne bo dobilo niti paket čigumijev...

Je še kaka tretja varianta? Kako se to uredi, če je kreditojemalec le eden, vendar pa bi bil rad zavarovan tudi drugi. Je potrebno narediti še eno polico za recimo enak znesek, ali obstajajo kake družinske variante (kot pri kreditih). Koliko je razlike v premiji, če se doda k smrti zraven še bolezen in invalidnost. je to nek drobiž zraven osnovne premije ali ta bistveno zraste?

Evo ravno včeraj je bil en gospodič pri meni, da mi je razložil kake opcije imam pri njih (KD Življenje ali kaj je).

Glede na zgoraj napisano, gledam rizična zavarovanja - torej, ko se polica izteče, ne dobim nič. Nekaj mi je govoril o premijah, ko se varčuje, ampak tisto so prehude premije. Zdaj v bistvu bolj kolebam med padajočo in konstantno varianto.

Torej ali naj vzamem padajoče, plačujem polovico dobe, zavarovana bi bila za višino kredita, ki seveda ustrezno pada in izplačan denar z njim.
Ali pa, da vzamem konstantno, plačujem celo dobo. Kadarkoli v teh 20 letih krepnem, se mi izplača celoten znesek za katerega sem zavarovana. Se pravi da , če se mi 15 letu kaj naredi, ostane še kar nekaj denarja.
Oboje krije smrt, kakršnokoli, samomori začnejo veljati po treh letih.

Potem bi vsak zraven pripela še invalidnost in hude bolezni. Tu bi bila zavarovana za polovico kredita, oziroma je tako, da če enkrat prideš preko 50% invalidnosti, se ti potem množi z dva. Npr, če sem 70% invalid in sem zavarovana za 100k€, dobim na koncu ven 50% + (70-50%)x2 = 90%, torej 90k€.

Da seštejem recimo eno izmed variant padajočih + tole invalidnost pa pomnožim z dva (sva oba približno enako stara) se kar nabere en konkreten znesek, zato se mi zdi, da si ne bi mogla privoščiti kake variante, ko bi na koncu dobila povrnjen denar.

Bila je še varianta, da vzamem padajoče za dobo kredita (20 let), potem pa recimo konstantno za 30 let za 1/4 zneska kredita in gor vežem invalidnost. Problem je, da če vzamem invalidnost, da mi lahko traja samo toliko časa kot osnovno zavarovanje za smrt. Bi bilo pa fino imeti za 30 let, kolikor bom mogla še delati, če vežem na padajoče pa je to lahko samo 20 let. Če ga pa takrat sklenem, bodo pa premije za ponort. Zdaj se mi zdi to en kup enega denarja za nič, ampak ko mi je govoril o premijah, ko bi bila recimo 10 let starejša, me je pa tudi stisnilo.

Kaj se zdaj govori "da se najbolj splača". Rada bi eno čimbolj pametno odločitev, pri kateri me ne skrbi kaj bo z družino, če se nekomu kaj zgodi, ampak da ne bi pa pretiravali. Prvi cilj je seveda pokrit kredit, nekako pa računava, da bi sprotne stroške komot zmogel en sam. Se pravi, bojiva se samo tega, da eden izmed naju ne bi mogel več delati (smrt, invalidnost, bolezen), ne bojiva pa se, da ne bi bilo za naju dela, v kolikor bova za njega zmožna.

Je pa treba, da ni nikjer kakega skritega člena v pogodbi, ki pravi, da mi lahko kar tako premijo dvignejo (bojda ga KD nima, samo še nimam nikakršne pogodbe v rokah, nič pa ne podpišem, dokler 3x ne preberem) in pa da, če se kadarkoli odločim da ne bi več plačevala oz da ne zmorem, da se mi prekine zadeva brez kakih stroškov. To bi recimo prišlo v poštev, če vzamem nekaj na 30 let ali pa če predčasno poplačam kredit, pa ne rabim biti več za kake enormne zneske zavarovana.

Imajo druge zavarovalnice enak sistem zavarovanj ali ima vsaka kake svoje pakete opcij in ni samo razlika v višinah premij. Trenutno imam vse na Triglavu. aja pa pravi, da rabiva imeti vsak svojo polico, so stroški drugje lahko kaj nižji na račun ene police. V bistvu me zanima zgolj to, koliko je treba na koncu meseca plačati za enako zavarovanje.